כדאי או לא כדאי?

בנק ישראל הודיע ב12/20 על שינוי הרגולציה  במשכנתאות שאומר שהחל ב17/1/21 יהיה ניתן לקבל עד 2/3 במסלול פריים במשכנתאות חדשות לדיור

והחל 28/2/21 גם במחזורי המשכנתה .

מטרת בנק ישראל במהלך הזה להקל בהחזרים החודשיים בתשלומי המשכנתה למשקי הבית בישראל בעידן הקורונה .

נזכיר מהו מסלול הפריים?

מסלול הפריים מורכב מריבית בנק ישראל שעומדת נכון להיום על 0.1% + מרווח (רווח) קבוע של 1.5%  משמע ריבית הפריים 1.6%.    

אם ריבית בנק ישראל תעלה ב0.5% משמע ריבית הפריים תהיה 2.1% .

חשוב לציין שאין מתנות חינם, אם עד היום בסלול הפריים במסגרת משכנתה לדיור עד שליש במשכתנה

ניתן בטווחים של פריים-0.2% עד פריים-0.9% הרי שהבנקים יצטרכו לשמור הרווחיות שהם מצפים לה.

לאחר השינוי במקרה של 2/3 פריים הטווחים של ריבית הפריים תהיה בפריים+0.2% ועד פריים +1%

ביטול מגבלת הפריים מלמד על כך שבנק ישראל כנראה לא הולך לעלות את ריבית בנק ישראל בעתיד הקרוב .

אך כשריבית הפריים תתחיל לטפס כך יקפוץ ההחזר החודשי במשכנתה להלן הדוגמא:

משכנתה זה אפיק שדורש תכנון מוקדם להמשך חייכם ולכן אתם צריכים לשאול את עצמיכם מספר שאלות לפני שבונים את תמהיל המשכנתה

האם הוצאותיכם עומדות לעלות בקרוב?

מספר ילדים שיגיעו?

 או שאולי להיפך – עכשיו יש ילדים קטנים, ועוד מעט יגמרו המסגרות הפרטיות וההוצאות ירדו?

האם יש צפי לקבלת כספים שיאפשר פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתא?

האם יש צפי לעלייה בשכר? למשל, עכשיו אתם סטודנטים ואתם צופים להפוך להיות הייטקיסטים?

האם אתם מתכוונים לשלם את המשכנתא עד הסוף או שמדובר בהשקעה מתגלגלת, אז קנסות הפירעון המוקדם משחקים תפקיד?

האם יש לכם עוד חובות, למשל הלוואות עבור ההון העצמי לדירה ולשיפוצים, שאתם צופים שיסתיימו, ומתי?

האם לאחר שהם יסתיימו תוכלו להעלות את ההחזר החודשי של המשכנתא?

 וגם – עד כמה יטריד אתכם אם ההחזר החודשי ישתנה? האם זה משהו שיכול להכביד על משק הבית בצורה קיצונית?

לבדיקת זכאותכם למשכנתא לכל מטרה לחצו כאן או חייגו עכשיו 073-7330059

ולמי זה מתאים?

אז אם בעצם כאשר ניקח יותר כסף במסלול הפריים, וכאשר הריבית בו תעלה, מה עשינו בזה?

ובכן, הבנק אולי חכם יותר מכם, אבל לכם יש הרבה יותר מידע ממנו לגבי צפי התפתחות החיים שלכם.

לדוגמא: אם אתם יודעים שאתם הולכים לפרוע את המשכנתא מהר מאוד (דירה שנרכשת עבור השקעת פליפ למשל), או כספים שאתה הולכים לקבל ע”י מכירת מניות (הייטקיסטים) או ירושות שקבלתם אז כדאי לכם לקחת יותר כסף במסלול הפריים, כי אין בו קנסות יציאה.

אך במידה ואתם לא יודעים אם יהיו כספים נוספים בהמשך שתוכלו לפרוע, כן ממולץ לחשוב על תמהיל משכנתה שלא עובר את שליש פריים .

כאשר בונים תמהיל יש טרייד אוף: ככל שהמסלול פחות מסוכן – הריבית יותר גבוהה. כך, ריבית קבועה לא צמודה תהיה הריבית היקרה ביותר שתקבלו, לעומת מסלול הפריים (בו הריבית יכולה להשתנות בתדירות גבוהה), בו תהיה הריבית הזולה ביותר שתקבלו.

מנגד – גם אם אתם ממש שונאים סיכון ואתם רוצים לקחת הכל בריבית קבועה, סביר להניח שתתקלו במגבלה אחרת – והיא ההחזר החודשי (מוגבל ללא יותר משליש מההכנסה הפנויה), כך שתמיד יהיה איזון בין היקר יותר לזול.

עוד איזון עליו צריך לחשוב הוא הסיכונים: מדובר במשכנתא ל-30 שנה, ולכן ככל שהמסלול מסוכן יותר והריבית יכולה להשתנות בתדירות גבוהה יותר, אתם חשופים לעלייה בריבית ולעלייה בהחזר החודשי.

מסלול של 2/3 פריים הוא מסלול שיכול להיות מאוד תנודתי.

הטענה לפיה אם הריבית תעלה נמחזר למסלולים יותר קבועים בעייתית, כי אין מתנות חינם. לאחר שהריבית תעלה, גם הריביות במסלולים האחרים יתייקרו.

עכשיו מילה על מחזורי משכנתה בתקופה הזאת, חוץ ממשכנתאות שנלקחו בשנת 2015 (שבאותה שנה הריביות היו ממש נמוכות) כדאי ומומלץ לבצע בדיקת כדאיות למחזורי משכנתה .

ניתן לבדוק האם אפשר להקטין החזרים חודשיים

ניתן לבדוק קיצור תקופות המשכנתה וכמובן חיסכון בעלות הסופית במיוחד לפי המתכונת החדשה .

רוצים לקחת משכנתה חדשה או למחזר ? רוצים לדעת מה התמהיל הממולץ לכם ולעסקה ? צרו קשר עם המומחים של משכנתה אטרקטיבית ונשמח לענות לכם.

 

לבדיקת זכאותכם למשכנתא לכל מטרה לחצו כאן או חייגו עכשיו 073-7330059

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *