תחילה נסביר מהו הון עצמי, הון עצמי זהו הסכום הראשוני הנזיל העומד לרשותכם למימון חלקכם ברכישת הדירה.
ההגדרה של הון עצמי היא כל סכום כסף שאינו הלוואה, שיש בידכם להשקיע ברכישת הנכס. לצורכי הבנק למשכנתאות כל סכום כסף שאינו נלווה ישירות ממנו הוא בבחינת הון עצמי. המשמעות היא שכספים שלקחתם או לוויתם מהמשפחה, מהבנק המסחרי (לא למטרת רכישה) או מקרן ההשתלמות הם בבחינת הון עצמי ולא יילקחו בחשבון בחישוב אחוזי המימון של המשכנתא.
בלקיחת משכנתא הבנק אינו מממן 100% מעלות הדירה (למעט מקרים בהם ממשכנים שני נכסים), והוא דורש מהלקוח אחוז השתתפות מינימאלי של – 25% מעלות הדירה.
לפי הוראה של בנק ישראל כלל נוטלי המשכנתאות מתחלקים ל-3 כאשר לכל אחד מתייחס בנק ישראל בנפרד ומטיל עליו מגבלה ייחודית עבורו.
החלוקה הינה: רוכשי דירה יחידה, משפרי דיור ומשקיעים.
- רוכשי דירה- ההגדרה המדויקת של בנק ישראל קובעת כי רוכש דירה יחידה הינו אדם שאין בבעלותו דירה או חלק בדירה, אחוז המימון המקסימאלי שאותו יוכלו לקבל רוכשי דירה יחידה הינו- 75%.
- משפרי דיור- מוגדרים כלקוחות שמכרו את דירתם או לחילופין טרם מכרו את דירתם אך מתכוונים למכור אותם לכל היותר 24 חודשים מיום רכישת הדירה. כאשר משפר דיור שעדיין לא מכר את דירתו ירצה לרכוש דירה אחרת ירצה ליהנות מאחוזי המימון של משפרי דיור יצטרך להמציא לבנק למשכנתאות תצהיר חתום ומאומת על ידי עורך דין ובו הוא מצהיר שבכוונתו למכור את דירתו ב-24 החודשים הבאים.
אחוז המימון המקסימאלי במשכנתא שאותו יוכלו לקבל משפרי דיור הינו- 70%. - משקיעים- מוגדרים כלקוחות אשר יש בבעלותם דירה אחת לפחות ואין בכוונתם למכור אותה ומנגד בכוונתם לרכוש דירה נוספת אשר תשמש אותם לצרכי השקעה.אחוז המימון המקסימאלי במשכנתא שאותו יוכלו לקבל משקיע הינו- 50%.
חשוב לזכור, משכנתא הינה מקור המימון הזול ביותר עם הפריסה הארוכה ביותר הקיים במשק, במקרים רבים לקוחות מעדיפים לא להשתמש בכל ההון העצמי העומד לרשותם ומגדילים את גובה המשכנתא, כך שנשאר בידיהם סכום כסף שיכול לשמש לצרכים אחרים.
